Wanneer u een krediet hebt lopen, zal u dit ook moeten afbetalen. Dat is nu eenmaal eigen aan kredieten. U moet het geleende bedrag gespreid over de looptijd van het krediet terugbetalen. Hoe deze terugbetaling gebeurt, hangt af van de kredietvorm en de gekozen terugbetalingswijze. Maar wat als u niet meer in staat bent om het krediet terug te betalen? Een krediet niet meer afbetalen vormt een probleem en heeft gevolgen. Vooraleer het zover komt, moet er weliswaar nog een hele procedure gevolgd worden. Tijdens deze procedure wordt de nodige ondersteuning geboden bij het zoeken naar een oplossing.
Er kunnen verschillende redenen zijn waarom u het krediet niet meer kunt terugbetalen. Zo kan het gebeuren dat u plots uw werk verliest of ziek wordt en daardoor hoge medische kosten hebt, … Er kunnen zich altijd tegenslagen voordoen, die het u financieel moeilijk maken. Daardoor kan het zijn dat uw krediet verder afbetalen voor u onmogelijk is geworden. Het wil dus niet altijd zeggen dat u met opzet het krediet niet meer afbetaalt.
Gevolgen krediet niet meer afbetalen
Aangezien kredietverstrekkers een krediet toestaan onder voorbehoud dat dit ook wordt terugbetaald, zullen ze het niet meer afbetalen van het krediet niet zomaar onbestraft laten. Wanneer u de terugbetalingen niet meer uitvoert, zal u een eerste aanmaning krijgen. Deze aanmaning is een herinnering dat u uw krediet moet afbetalen en een achterstallige betaling hebt. Wanneer u na drie maanden uw achterstallige betalingen nog steeds niet hebt betaald, dan zal de kredietverstrekker u via een aangetekende brief een ingebrekestelling sturen. In deze brief staan de gevolgen van het niet afbetalen van het krediet. Deze brief kan vermelden dat de kredietverstrekker u mag beboeten. Deze boete wordt aangerekend door de interestvoet waartegen u leent te verhogen.
Daarnaast zal de kredietverstrekker dit ook moeten melden aan de Nationale Bank van België. U zal dan via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren op de zwarte lijst komen. Dit is een lijst waarop alle wanbetalers terug te vinden zijn. Elke kredietverstrekker moet deze lijst verplicht raadplegen alvorens hij een krediet kan toekennen. Wanneer u op deze lijst staat, zal het voor u erg moeilijk worden om daarna nog een nieuw krediet af te sluiten. Het is dus van belang om dit te vermijden.
Als u met uw terugbetalingen in gebreke blijft, kan de kredietverstrekker beslag leggen op een deel van uw loon of in het slechtste geval beslag leggen op sommige van uw bezittingen. Hiervoor moeten ze wel een hele procedure doorlopen. Binnen deze procedure zoeken ze eerst naar eventuele andere oplossingen. In wat volgt willen we u dan ook helpen met betrekking tot wat u moet doen wanneer u in een dergelijke situatie belandt.
Krediet niet meer afbetalen, wat doen?
Wanneer u uw krediet niet meer kunt terugbetalen, zijn er een aantal stappen die u best kan doorlopen. Op die manier kan u proberen tot een voor u geschikte oplossing te komen. Hiervoor kan u zich door verschillende partijen laten bijstaan. Het is wel belangrijk dat u er eerst probeert uit te geraken met uw kredietverstrekker of -makelaar zelf.
Raadpleeg kredietverstrekker of -makelaar
Vanaf het moment dat u weet of beseft dat de verdere afbetaling van het krediet voor u niet meer mogelijk is, kan u best zo snel mogelijk contact opnemen met uw kredietverstrekker of -makelaar. Daar kan u uw verhaal doen en uitleggen waarom dit voor u niet meer mogelijk is. Op basis van deze informatie kan hij mee zoeken naar een oplossing en u mogelijk helpen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat hij ervoor zorgt dat u uitstel van betaling krijgt. Ook een langere looptijd, met lagere maandlasten als gevolg, kan een oplossing bieden. Wanneer u met uw kredietverstrekker of kredietmakelaar niet tot een oplossing komt, dan zal u naar een erkende schuldbemiddelaar moeten stappen.
Erkende schuldbemiddelaar
Een schuldbemiddelaar is iemand die u probeert te helpen door een regeling te treffen met de verschillende schuldeisers. Deze bemiddelaar is onafhankelijk en probeert dus voor beide partijen een geschikte regeling te treffen. Hiervoor zal hij een overzicht maken van uw inkomsten en schulden. Zo zal hij kijken naar hoeveel u nodig hebt om van te leven en hoeveel u dus over hebt om de schuldeisers maandelijks af te betalen. Op basis daarvan zal de bemiddelaar samen met u een afbetalingsplan opstellen om uw schulden terug te betalen. Daarna is het aan de bemiddelaar om te overleggen en te bemiddelen met de schuldeisers. Op die manier kan de bemiddelaar proberen tot een akkoord te komen. Lukt dit niet, dan zal u moeten overgaan tot een collectieve schuldenregeling.
Collectieve schuldenregeling
Bij een erkende schuldbemiddelaar en dus schuldbemiddeling is er geen zekerheid dat de schuldeisers ook daadwerkelijk akkoord gaan met het afbetalingsplan. In dat geval kan de collectieve schuldenregeling een oplossing bieden.
De collectieve schuldenregeling heeft gelijkenissen met de schuldbemiddelaar, maar verloopt via een gerechtelijke procedure. Deze procedure is geschikt om structurele schuldproblemen aan te pakken en verloopt via de arbeidsrechtbank. Deze procedure houdt in dat de rechter een erkende schuldbemiddelaar aanduidt. Hierbij zullen alle partijen, waaronder ook de schuldeisers, op de hoogte gebracht worden dat de procedure voor de collectieve schuldenregeling gestart is.
Verloop
Nadat de schuldeisers op de hoogte zijn gebracht, hebben zij één maand de tijd om hun schuldvordering door te geven aan de schuldbemiddelaar. Daarna zal de bemiddelaar een overzicht maken van de inkomsten en de schulden. Hij zal kijken naar hoeveel u nodig hebt om te leven en hoeveel u dus over hebt om uw schulden aan te zuiveren. Op basis daarvan wordt er een aanzuiveringsplan opgesteld om de schulden op termijn terug te betalen. De bemiddelaar zal vervolgens proberen om met betrekking tot dit plan tot een akkoord te komen met de schuldeisers. Bij akkoord zal de bemiddelaar uw inkomen beheren op een aparte rekening. Daarmee zal hij uw schulden afbetalen en u het nodige geld bezorgen om van te leven. Dit is de minnelijke aanzuiveringsregeling.
Echter, in het geval ze binnen het jaar niet tot een akkoord komen, zal de minnelijke aanzuiveringsregeling niet doorgaan. In dat geval wordt er overgegaan op een gerechtelijke aanzuiveringsregeling. In dat geval zal de bemiddelaar stoppen met de bemiddeling en zal uw dossier doorgegeven worden aan een rechter. Deze rechter zal vervolgens voor een gerechtelijke aanzuiveringsregeling zorgen, waar zowel u als de schuldeisers zich aan moeten houden. Hierbij zal een schuldbemiddelaar eveneens uw inkomsten beheren op een aparte rekening.
Kwijtschelding schulden
In het geval voorgaande regelingen niet meer mogelijk zijn, kan de rechter beslissen om uw schulden kwijt te schelden. Dit kan gebeuren wanneer u over onvoldoende financiële middelen beschikt om uw schulden, op wat voor manier ook, terug te betalen. Dit kan het geval zijn wanneer u bijvoorbeeld maar net genoeg overhoudt om van te leven.
Wanneer de rechter de beslissing doorvoert om de schulden kwijt te schelden, dan zal hij wel verplicht zijn om beslag te leggen op goederen zoals uw woning, auto, … De rechter zal in dat geval beslissen om deze goederen te verkopen.
