Een hypothecair krediet moet zoals elk krediet worden afbetaald. Kunt u uw hypothecair krediet niet meer afbetalen? Dan komt u in moeilijkheden. Dit kan zich voordoen als u plots uw werk verliest of u wegens ziekte hoge medische kosten hebt, … U kunt altijd een tegenslag te verduren krijgen dat maakt dat u financieel niet meer zo sterk in uw schoenen staat. U vraagt zich waarschijnlijk af wat er dan gaat gebeuren en wat u nu moet doen.
Wanneer u niet meer in staat bent uw hypothecair krediet verder af te betalen, kan u best zo snel mogelijk contact opnemen met uw kredietverstrekker of kredietmakelaar. Leg hem uw situatie uit en vraag om hulp, misschien weet hij hoe u uw problemen kan oplossen. Het kan zijn dat u een uitstel van betaling krijgt of uw krediet over een langere looptijd mag terugbetalen met lagere maandlasten als gevolg, … Wanneer u met uw kredietverstrekker echter niet tot een oplossing komt, kan u best naar een erkende schuldbemiddelaar stappen. Deze bemiddelaar kan onderhandelen met uw kredietverstrekker en zo proberen tot een oplossing te komen.
Collectieve schuldenregeling
In het slechtste geval haalt de schuldbemiddeling niets uit en moet u overgaan tot collectieve schuldenregeling. Dit is een gerechtelijke procedure via de arbeidsrechtbank. Door deze regeling krijgt u tijd krijgen om uw financiële toestand te herstellen.
Uiteraard heeft het niet terugbetalen van uw krediet gevolgen, ook op financieel vlak.
Kwijtschelding schulden
In het geval voorgaande regelingen niet meer mogelijk zijn, kan de rechter beslissen om uw schulden kwijt te schelden. Dit kan gebeuren wanneer u over onvoldoende financiële middelen beschikt om uw schulden op wat voor manier ook terug te betalen. Dit kan het geval zijn wanneer u bijvoorbeeld maar net genoeg overhoudt om van te leven.
Wanneer de rechter dus de beslissing doorvoert om de schulden kwijt te schelden, dan zal hij wel verplicht zijn om beslag te leggen op goederen zoals uw woning, auto, … Deze goederen zullen dan verkocht worden.
Gevolgen hypothecair krediet niet meer afbetalen
De kredietverstrekker wil uiteraard dat u uw krediet blijft afbetalen. Wanneer u deze terugbetalingen niet meer uitvoert, zal u een eerste aanmaning krijgen. Deze aanmaning is een herinnering dat u uw krediet moet afbetalen en een achterstallige betaling hebt. Wanneer u na twee maanden uw achterstallige betalingen nog steeds niet hebt betaald, dan zal de kredietverstrekker u via een aangetekende brief een ingebrekestelling sturen. In deze brief staan de gevolgen van het niet afbetalen van het krediet. Hier kan instaan dat de kredietverstrekker u mag beboeten. Deze boete wordt aangerekend door de interestvoet waartegen u leent te verhogen. Dit gebeurt wanneer u binnen de maand na ontvangst van deze brief nog niet aan uw verplichtingen heeft voldaan.
Daarnaast zal de kredietverstrekker dit ook moeten melden aan de Nationale Bank van België. U zal dan via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren op de zwarte lijst komen. Dit is een lijst waarop alle wanbetalers terug te vinden zijn. Elke kredietverstrekker moet deze lijst raadplegen alvorens hij een krediet kan toekennen. Wanneer u op deze lijst staat, zal het voor u erg moeilijk worden om daarna nog een nieuw krediet af te sluiten.
Als u met uw terugbetalingen in gebreke blijft, kan de kredietverstrekker uw waarborgen aanspreken. Hij kan beslag leggen op een deel van uw loon of uw bezittingen, borgstellers aanspreken of in het slechtste geval uw woning in beslag nemen. In dat laatste geval zal de kredietverstrekker de gedwongen verkoop van uw woning eisen. Uw woning dient namelijk als waarborg (hypotheek) voor wanneer u uw afbetalingen niet meer kan uitvoeren. Alvorens de effectieve verkoop doorgaat, moet de kredietverstrekker wel een hele procedure volgen waarbij er eerst naar andere oplossingen wordt gezocht. Wanneer dit lukt, zal de verkoop toch doorgaan. De opbrengst van deze verkoop zal worden aangewend om de hypothecaire schuld af te lossen.
Verzekering Gewaarborgd Wonen
Het kan nuttig zijn om de verzekering gewaarborgd wonen af te sluiten. Deze verzekering komt tussen in het geval u te maken hebt met een tegenslag waardoor u een inkomensverlies hebt. Kan u uw hypothecair krediet niet meer afbetalen doordat u bijvoorbeeld uw baan verliest of arbeidsongeschikt wordt verklaard (bijvoorbeeld bij ziekte)? In dat geval zal de verzekeraar uw hypothecair krediet onder bepaalde voorwaarden en voor maximum drie opeenvolgende jaren overnemen en verder afbetalen.
